지급방식에 따라 월 지급금이 수십 만원이 차이가 납니다. 지급방식이 어떤 종류가 있고 내 주택에서 선택할 수 있는 지급방식은 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.
1. 지급방식
주택연금은 크게 두 가지로 구분할 수 있습니다. 일반 주택연금과 내집연금 3종세트로 구분이 되는데 내집연금 3종세트에는 주택담보대출 상환용 주택연금과 우대형 주택연금, 사전예약 보금자리론이 있습니다. 세분화해서 말하면 총 4가지인 주택연금은 구분마다 선택할 수 있는 지급 방식이 있고 나에게 가장 적절한 지급 방식을 선택해야 더 높은 월 지급금을 받을 수도 있고 시기에 맞게 자금 계획을 세울 수 있습니다.
위 표를 보시면 주택연금 구분에 따른 기본 자격이 있습니다. 여기에 나오는 가입조건은 참고만 하시고 더 자세한 주택연금 가입조건에 대한 안내는 이 글 아래 첨부하도록 하겠습니다.
표 아래 보시면 지급방식과 지급유형에 대해 나와있는데 이 글에서 이 부분에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다. 먼저 지급 방식에 대해 설명을 드리도록 하겠습니다.
용어설명
대출한도 : 부부 중 연소자(나이가 적은 사람)를 기준으로 주택연금을 통해 100세까지 지급받게 되는 월지급금의 총액을 현재 가치로 환산한 금액입니다.
인출한도 : 대출한도 내에서 지급방식에 따라 인출한도를 결정하는데, 주택연금 수령자가 주택담보대출 상환용도나 의료비, 교육비, 주택유비보수 등 목돈이 필요한 경우 이 한도 내에서 돈을 지급받을 수 있습니다. 단, 인출하여 돈을 사용했을 때 월지급금의 액수는 줄어듭니다.
종신지급방식과 종신혼합방식
종신지급방식은 인출한도를 따로 설정하지 않고 사망시까지 지급을 받는 방식입니다. 사망시까지 같은 금액을 매월 지급 받을 수 있습니다.
종신 혼합방식은 인출한도를 대출한도의 50% 이내로 설정하고 나머지 부분을 월지급금으로 사망시까지 지급받는 방식입니다. 목돈이 필요할 때를 대비해 인출한도를 설정하고 필요시 금융기간에서 목돈을 지급받아 사용할 수 있습니다.
확정기간방식과 확정기간혼합방식
확정기간방식은 주택연금 신청자가 원하는 기간을 설정해 그 기간만 주택연금을 받는 방식입니다. 기간이 한정되어있기 때문에 종신지급방식보다 월지급금이 높은 것이 장점입니다. 단 확정기간방식을 선택할 경우 의무적으로 대출한도의 5%에 해당하는 금액을 인출한도로 설정하셔야 합니다.
확정기간혼합방식은 수시인출한도를 설정한 후 나머지 부분을 월지급금으로 지급받는 방식입니다. 간헐적으로 목돈이 필요할 때 사용하면 좋은 방식입니다.
우대지급방식 우대혼합방식
우대방식은 다른 주택연금 가입조건과는 조금 다른 조건이 있어야 선택이 가능합니다. 먼저 주택 가격이 1.5억 미만이어야 하고 부부 중 한 명이 기초연금수급자이여야 합니다. 이 조건이 만족한다면 우대방식을 선택할 수 있고, 위 종신지급방식과 비교했을 때 월지급금을 최대 20% 우대하여 지급받을 수 있습니다.
우대혼합방식은 대출한도의 45% 이내에서 인출한도를 설정한 후 나머지 부분을 월지급금으로 사망시까지 지급받는 방식입니다.
주택연금 신청자는 이용기간 중 지급방식을 변경할 수 있으며 종신지급방식과 종신혼합방식, 우대지급과 우대혼합방식 간 변경만 가능합니다.
2. 지급유형
정액형 : 매월 같은 금액의 월지급금을 받는 방식
전후후박형 : 초기 10년간은 정액형보다 많이, 이후는 초기 월지급금의 70% 수준의 월지급금을 받는 유형
초기증액형 : 초기 주택연금 신청자가 선택한 기간(3년, 5년, 7년, 10년) 동안은 정액형보다 많이 받다가 이후는 초기 월지급금의 70% 수준의 월지급금을 받는 유형
정기 증가형 : 처음 월지급금은 적지만 매 3년마다 4.5%씩 증가하는 유형
3. 주택연금 수령액 계산
위에서 말씀드린 것처럼 주택연금은 총 4가지 구분이 있고 이 구분에 따라 월지급금의 금액이 다릅니다. 또한 주택의 가격과 주택 유형마다 다르기 때문에 구분에 따른 주택가격과 유형 표를 보며 설명드리도록 하겠습니다.
종신지급유형
만약 신청자 부부가 종신지급유형을 선택하고 부부 중 연소자가 70세에 3억 원에 일반주택을 소유하고 있다면 주택연금 수령액은 매월 92만 1천 원이 될 것입니다. 같은 조건에 오피스텔이면 72만 8천 원, 노인복지주택이라면 79만 9천 월을 수령하게 됩니다.
확정기간혼합방식
부부 중 연소자가 70세이며 3억원의 주택을 가지고 있으며 10년의 지급기간을 선택했을 때 일반주택은 159만 1천 원을, 오피스텔은 125만 6천 원을 주택연금으로 수령합니다. 기간이 짧은 만큼 금액이 크기 때문에 일반주택 같은 조건인 종신지급방식보다 약 66만원 정도의 금액을 더 수령할 수 있습니다.
대출상환방식
대출상환방식은 어르신들의 대출이자 부담을 줄이기 위해 주택연금을 신청하여 인출한도 내에서 목돈을 인출하여 주택담보대출을 상환하고 나머지 금액을 월지급금으로 받는 방식인데 여기서는 인출한도의 최대를 인출했다고 가정하고 주택연금 수령액을 계산해보도록 하겠습니다.
위와 조건은 같게 설정하겠습니다. 연소자의 나이는 70세, 주택의 가격은 3억 원일 때 일반주택은 월 6만원, 오피스텔은 월 7만원의 주택연금 수령액이 발생합니다.
우대지급방식
부부 중 연소자의 나이가 70세이고 1억 원의 주택을 소유하고 있다면 우대지급방식으로 주택연금을 수령할 수 있습니다. 이때 일반주택 주택연금 수령액은 34만원, 오피스텔은 28만원으로 종신지급방식보다 월 4만원씩 더 받을 수 있게 됩니다.
위 지급방식에 따라 주택연금 수령액의 차이가 크기 때문에 나에게 맞는, 내 주택에 맞는 방식이 무엇인지 고민해보고 상담해보신 후 결정하시기 바랍니다.
주택연금 수령액 계산과 가입조건
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